網(wǎng)貸天涯介紹俗話說，“無規(guī)矩不成方圓”，“國有國法，行有行規(guī)”。每個(gè)行業(yè)都要有規(guī)矩，就像風(fēng)箏離不開線，既是約束也是保障。規(guī)矩又分為“國法”和“行規(guī)”兩種。

　　以P2P為例，監(jiān)管規(guī)定是“國法”，以國家權(quán)力為后盾強(qiáng)制推行，不執(zhí)行的平臺(tái)會(huì)受到相關(guān)部門的處罰，甚至被取締。最近是8.24網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則一周年，上周銀監(jiān)會(huì)發(fā)布網(wǎng)貸信披指引，監(jiān)管和合規(guī)相關(guān)話題的討論熱度一浪高過一浪。筆者看了下8月29日網(wǎng)貸之家監(jiān)管相關(guān)的關(guān)鍵詞標(biāo)題，上周更多。說明強(qiáng)監(jiān)管是當(dāng)前P2P最顯著的背景，大家確實(shí)都非常關(guān)注“國法”。

　　那么，“行規(guī)”又是什么呢？顧名思義，就是行業(yè)自發(fā)形成的規(guī)矩。每個(gè)行業(yè)發(fā)展初期，企業(yè)各自為政，沒有共同話語。為明確方向，推動(dòng)自律，就會(huì)組建第三方組織，主要工作之一就是制定各種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，立“行規(guī)”。相比上述“國法”受到的太多關(guān)注和討論，“行規(guī)”的重要性被大大低估了！舉兩個(gè)例子：

　　工業(yè)革命時(shí)期，后起之秀美國做了一件事——制定了機(jī)器零部件標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)方法，當(dāng)時(shí)大多數(shù)人沒想到這條標(biāo)準(zhǔn)后來的巨大影響。

　　上世紀(jì)70年代，TCP/IP協(xié)議出現(xiàn)，定義了電子設(shè)備如何連網(wǎng)、及數(shù)據(jù)如何傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，讓孤立的電腦有了“共同語言”，當(dāng)時(shí)的人也無法想象它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起到的關(guān)鍵作用。

　　P2P“行規(guī)”主要來自中國互金協(xié)會(huì)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是由中國人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部委組建的國家級(jí)行業(yè)自律組織。組織互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和專家學(xué)者研討，制定行業(yè)的各類標(biāo)準(zhǔn)，是中國互金協(xié)會(huì)的中心工作之一，還成立了專門的研究標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)。

　　我們知道，目前P2P監(jiān)管的基本框架是“一辦法三指引”，及網(wǎng)貸管理暫行辦法，銀行存管指引、備案指引、信披指引。相對(duì)于“國法”的這個(gè)框架，中國互金協(xié)會(huì)制定的“行規(guī)”有哪些呢？

　　主要包括：信息披露、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信用信息共享、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等行業(yè)管理類標(biāo)準(zhǔn)；網(wǎng)絡(luò)安全、信息交換、身份認(rèn)證等信息技術(shù)類標(biāo)準(zhǔn)；內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理等運(yùn)營管理類標(biāo)準(zhǔn)。以及探索新興技術(shù)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，開展團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)等等。筆者梳理重要標(biāo)準(zhǔn)如下：

　　1.《互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)制度》

　　時(shí)間：2016年4月，同時(shí)上線互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)

　　涵蓋七類互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，包括公司基本信息、財(cái)務(wù)信息、業(yè)務(wù)信息三類共六張統(tǒng)計(jì)表，分別按照年度、季度和月度進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目超過300個(gè)。P2P網(wǎng)貸是統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)通過中國互金協(xié)會(huì)的系統(tǒng)納入央行的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，標(biāo)志著P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)情況正式納入國民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)體系，具有重要意義。

　　2.《互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享標(biāo)準(zhǔn)》

　　和互金統(tǒng)計(jì)制度同時(shí)發(fā)布

　　是面向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立的統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，通過采集會(huì)員單位的融資業(yè)務(wù)信息，在會(huì)員范圍內(nèi)就借款人的信用信息進(jìn)行共享。

　　3.《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)

　　時(shí)間：2016年10月

　　定義并規(guī)范了從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平臺(tái)運(yùn)營信息與項(xiàng)目信息三方面的96項(xiàng)披露指標(biāo)。通過披露從業(yè)機(jī)構(gòu)、年度報(bào)表、股東高管與平臺(tái)經(jīng)營等信息，達(dá)到機(jī)構(gòu)自身透明；通過披露資金存管、還款代償?shù)刃畔ⅲ_(dá)到客戶資金流轉(zhuǎn)透明；通過披露借款用途、合同條文、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及借款人信用等信息，達(dá)到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)透明。

　　目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信批系統(tǒng)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)人士和投資人了解平臺(tái)信息的權(quán)威平臺(tái)，截至8月30日，上線平臺(tái)有88家。

　　中國互金協(xié)會(huì)版“信批標(biāo)準(zhǔn)”，比銀監(jiān)會(huì)版“信披指引”早出來近10個(gè)月，其實(shí)踐經(jīng)歷，對(duì)后者的出臺(tái)起到了鋪墊作用。經(jīng)過這10個(gè)月的嚴(yán)格信批，優(yōu)秀平臺(tái)適應(yīng)“信批指引”，銜接會(huì)容易很多。

　　4.《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范》

　　和信批標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)發(fā)布

　　包括信息披露管理與責(zé)任、信息披露方式和要求、獎(jiǎng)懲等內(nèi)容，對(duì)經(jīng)發(fā)現(xiàn)確認(rèn)為違規(guī)的信息披露行為將依據(jù)相關(guān)條例實(shí)施自律懲戒。

　　5.《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》

　　發(fā)布時(shí)間：2017年3月

　　從組織機(jī)構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)與文件管理、標(biāo)準(zhǔn)制修訂程序、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、推廣與應(yīng)用等方面，對(duì)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)工作進(jìn)行了規(guī)范。

　　6.《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息披露》標(biāo)準(zhǔn)

　　征求意見稿4月7日下發(fā)給會(huì)員單位，定義并規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)23項(xiàng)披露指標(biāo)，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)21個(gè)、鼓勵(lì)性披露指標(biāo)2項(xiàng)，是首份消費(fèi)金融領(lǐng)域的規(guī)范性文件。據(jù)傳，目前已完成專家審查環(huán)節(jié)，下一步將提交審議并發(fā)布。

　　此外，還有互聯(lián)網(wǎng)金融云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、債務(wù)催收標(biāo)準(zhǔn)、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)貸身份認(rèn)證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)貸合同要素標(biāo)準(zhǔn)等等，一大波標(biāo)準(zhǔn)正在制定之中。這些標(biāo)準(zhǔn)不是協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)和專家就決定的，制定過程也非?！敖拥貧狻?，協(xié)會(huì)做了充分調(diào)查研究，并召集代表性平臺(tái)提意見、討論，例如協(xié)會(huì)版信披標(biāo)準(zhǔn)，起草單位包含團(tuán)貸網(wǎng)、宜信惠民、點(diǎn)融網(wǎng)、玖富等平臺(tái)。

　　回顧改革開放初期，我國引進(jìn)無數(shù)國外先進(jìn)事務(wù)，推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。其中影響最大的一類，不說機(jī)器設(shè)備，也不說高新技術(shù)，而是各種“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，讓我們知道一件東西、一件事究竟做到什么樣才是好的，這樣大大提升了我國技術(shù)和管理水平。

　　以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于從不規(guī)范進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的時(shí)期，監(jiān)管“一辦法三指引”的框架已經(jīng)確定，作為底線保障平臺(tái)不越界。但合規(guī)之后，行業(yè)往哪個(gè)方向前進(jìn)？各種細(xì)分技術(shù)和領(lǐng)域要怎么做？這些更有賴于越來越多的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)未來一年內(nèi)，P2P標(biāo)準(zhǔn)會(huì)大量出臺(tái)。以往標(biāo)準(zhǔn)的作用一直被低估了。特別是伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和市場(chǎng)空間，未來我們這一領(lǐng)域的“行規(guī)”可能會(huì)成為世界的標(biāo)準(zhǔn)。