浪漫十月，瘋狂結(jié)婚季。

然而，買婚戒、訂婚宴、度蜜月，網(wǎng)上曝光的結(jié)婚“天價”賬單，讓不少年輕人驚呼“婚是越來越結(jié)不起了”。于是，消費分期平臺開始瞅準市場推出婚嫁消費分期。有機構(gòu)預計，今年我國結(jié)婚人數(shù)將超過1000萬對，市場規(guī)模將高達1萬多億元，婚嫁被認為是“最后的分期場景”。

　　婚嫁分期市場高達萬億？

　　波士頓咨詢公司董事經(jīng)理劉月表示，目前市場中做婚慶分期的機構(gòu)主要分為兩類，一類是婚嫁平臺或線下的婚慶公司，可以直接接觸客戶；另一類是為婚嫁平臺和婚慶公司提供貸款的金融機構(gòu)，包括銀行、持牌的消費金融公司、小貸公司及互聯(lián)網(wǎng)公司等。

　　婚嫁市場真的高達上萬億嗎？國美消費金融首席風控官曹強做了個算法。

　　根據(jù)2016年和2017年數(shù)據(jù)，每年注冊結(jié)婚的新人會超過一千萬對，如果注冊用戶超過一千萬，那么想一下，婚嫁的場景假如包括，前端的新房裝修到家電、家具的采購，以及后面的婚慶、蜜月旅行，“在這樣一個全場景消費下來，以現(xiàn)在年輕人的消費水準來說，平均消費在十萬以上應(yīng)該是很正常的水平，那么十萬乘以一千萬的數(shù)據(jù)，其實就是一個萬億，所以這樣的說法我覺得應(yīng)該是一個合理的判斷。”

　　然而，進場的平臺發(fā)展卻并不理想，有平臺預計一年之內(nèi)達到50億市場規(guī)模，實際上卻只做到了5000萬，這片被譽為萬億的市場，遲遲沒有迎來它的春天。

　　曹強表示，基本上還是很看好這個市場?！耙驗橛行枨缶蜁惺袌?，但是婚嫁場景比較不同一點的是，現(xiàn)在的一些婚慶公司很難能夠把整個市場的全部服務(wù)做下來。未來，可能會出現(xiàn)很多公司從不同的角度去切入這個市場。舉個例子，現(xiàn)在有專門做旅游分期的公司，像婚慶現(xiàn)在可能有專門做婚慶的公司，家電消費類的還有專門這種家電消費類的公司?！?/p>

　　劉月則認為，婚嫁分期到底能滲透到什么程度取決于以下幾個方面。

　　首先要看適不適合去做分期。在中國傳統(tǒng)的觀念里，全家人會提前很長時間去準備婚禮，真正會想要去用分期的人占結(jié)婚群體比例可能不太確定，但未來隨著年輕人觀念的改變，比例可能會越來越高。

　　其次要看借貸人在一定期限內(nèi)有沒有回收資金的可能性。比如婚嫁可能短期會回收禮金，然后可以用禮金去償還，所以這些都要看消費者是否愿意做這個事情。

　　有中介介入的場景容易滋生騙貸？

　　近幾年，隨著消費金融崛起，席卷了3C、租房、旅游等幾乎所有的消費場景。然而在光鮮發(fā)展下，關(guān)于詐騙和風控的較量卻從未停止。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，目前消費金融中介橫行，甚至出現(xiàn)銷售員、中介、客戶聯(lián)合套現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈，風控成為消費金融發(fā)展的命門。

曹強列舉了一個印象深刻的例子。行騙人買手機，通過使用手機攢點數(shù)，在這之外還通過介紹其他人來買這個手機分期，拿到一個提成，這其實是一個詐騙加傳銷的變種，傳播非?？臁?/p>

“做分期這個事情不僅實現(xiàn)了一個大家套現(xiàn)的過程，而且還能拉更多人進來，獲得更多的利益，這個事情立刻就形成了一個傳播，詐騙分子的想象力和創(chuàng)造力確實了不起?！?/p>

因此，有觀點認為，套現(xiàn)多數(shù)存在于一些價格不透明、有中介參與的消費領(lǐng)域。

曹強表示同意，當價格不透明和有中介參與的時候，會是一個套現(xiàn)的重災區(qū)。

“但是，如果說套現(xiàn)完全發(fā)生在這樣一個情況下倒未必，因為套現(xiàn)有各種各樣的形式。比如，iPhone的價格就非常透明，但是iPhone在黑市上非常搶手，中介只要能夠有任何方式從平臺上貸款，拿到一個iPhone，轉(zhuǎn)手就可以以七折左右的價格賣出去變成現(xiàn)金，一定會去做套現(xiàn)?！?/p>

反過來，曹強同時指出，面對一些價格不透明的產(chǎn)品，如果有中介介入的話，這必然會成為一個套現(xiàn)的重災區(qū)，比如前段時間大火的醫(yī)美分期。美容整形在不同的醫(yī)院或診所有不同的定價，打一針美容針，有的診所可能收一百，有的可能收一千，價格隨意浮動，它在價格上完全是一個隨意浮動的東西。

　　“面對這樣一個東西，中介就像一群嗜血的鯊魚，他聞到這個氣味的時候一定會上來，參與到其中。那么在巨大的利益的驅(qū)使下，不管是診所相關(guān)的人員，還是說辦單的業(yè)務(wù)人員，他們都會介入進去之后，然后做一些客戶的包裝，把這樣一個產(chǎn)品，簡單的可能成本只有幾十塊錢產(chǎn)品，包裝成一個幾千塊錢的產(chǎn)品，然后來申請一個分期。那么大家在沒成本的情況下，拿到分期的錢就相當于分臟，是一個非常嚴重的事情，在分期領(lǐng)域里其實并不罕見?！?/p>

　　如何防止騙貸？

對此，劉月指出要采取有效手段對騙貸行為的進行治理。到現(xiàn)在除了放貸的金融機構(gòu)，也有很多機構(gòu)專門去做，通過做數(shù)據(jù)分析，然后去提供這種反欺詐的黑名單的一些機構(gòu)；或者還有一些數(shù)據(jù)分析機構(gòu)，它現(xiàn)在用一些新的這種數(shù)據(jù)分析方法可以去發(fā)現(xiàn)。

“舉幾個例子，從申請人他申請的時間來看，他們會發(fā)現(xiàn)在某一些時間段發(fā)生壞賬或者發(fā)生欺詐的可能性是最高的，那如果說是在那個時間段集中爆發(fā)或者是多次發(fā)生的高頻發(fā)生的一些借貸的申請的話可能就會選擇不批?！?/p>

劉月還指出，因為欺詐行為往往具備一定集群性，它可能是團伙作案，那如果說通過對申請人的社交網(wǎng)絡(luò)、手機聯(lián)系人的網(wǎng)絡(luò)，甚至是他常去的一些地理位置然后去分析，通過這種方法去防范一些群體性欺詐的行為，目前通過數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)這些都是可能的。

“所以對于金融機構(gòu)來說更多的去提升自己的數(shù)據(jù)分析反欺詐的能力，包括跟外部機構(gòu)合作都是可行的。”

曹強也提出了應(yīng)用高科技手段防止騙貸。

“如果一個正常的客戶填寫自己地址等信息時，都記在腦子里，會持續(xù)敲擊信息進來。但一個欺詐分子要做這個事情，要么事先準備好，做拷貝粘貼，要么把它放在一邊，然后去抄襲，輸入兩三個，會去看一下然后再繼續(xù)輸入，這中間會有不停的間斷。這樣的輸入行為甚至于頁面跳轉(zhuǎn)之間的時間等信息都在他們背后，用機器學習的模型對這些不同的行為模式做大量的分析，來判斷某個申請進件是一個高?；蚴钦＿M件。”

　　消費趨于同質(zhì)化？

　　而另一方面，“場景化”扎堆、牌照缺位也成為消費金融平臺發(fā)展的隱憂，根據(jù)統(tǒng)計，目前獲得消費金融牌照的公司只有22家，其中銀行系占據(jù)九成以上。

　　曹強指出，未來消費分期肯定會走上差異化發(fā)展這條道路，但是，差異化并不簡單是指校園貸不讓做了，就去做旅游分期，不是簡單的場景切換，而是在各平臺的能力上面做深入的差異化。

　　“不同的場景有不同的獲客、客戶甄別、分控以及延伸出來的風險定價的能力，他們會針對不同客戶的不同需求推出更有針對性的產(chǎn)品，更有利的競價的定價機制，然后來獲取客戶的滿足，這才是未來真正發(fā)展的差異化?！?/p>

　　“目前做消費金融的機構(gòu)牌照有幾種，首先銀行是可以做的，銀行本身的信用卡也是一種類消費金融的產(chǎn)品，還有銀行的消費貸款?！眲⒃轮赋?，“然后第二大類的話就是持牌的消費金融機構(gòu)，他們都是銀監(jiān)會在統(tǒng)管的。第三大類，其實信托公司它也是有消費金融的放貸資格的。第四大類小貸機構(gòu)，小貸的牌照同樣是可以實現(xiàn)消費金融的放貸的?！?/p>

　　實際上，大量的真正的放貸主體其實什么牌照有或者沒有，它可以通過與銀行、信托公司或者小貸公司去合作，來實現(xiàn)獲得放貸人的資格。因此，劉月指出牌照并不是一個去限制能不能做這個事情的一個門坎。

　　“因為即使你沒有牌照，你也可以有變動的方法。但牌照會限制的東西是在于比如說資金來源，不同的牌照可能會去限制不同的機構(gòu)在做這件事情的時候你能選擇的資金來源是不一樣的，能使用的比如金融的杠桿率是不一樣的。所以它會決定你做這個業(yè)務(wù)的時候是更難還是更簡單，是不是能夠很快的規(guī)?；?。牌照的核心意義我覺得是在于這里?！?/p>

隨著多種類的金融機構(gòu)及平臺，還有電商等等都加入到這個行業(yè)中，曹強認為競爭肯定會愈演愈烈。

“這對消費者來說是一個好事，因為隨著競爭的發(fā)展，會有更多適合消費者的產(chǎn)品，價格會越來越低，服務(wù)會越來越好。在將來，大家各種各樣差異化的能力上會有一個見分曉的時間，那個時候一些真正打造出自己能力、能夠樹立起自己優(yōu)勢的一些平臺會逐漸勝出，那么行業(yè)會出現(xiàn)一定的整合，未來隨著整個行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管落地，一些不良平臺做了大量的不合規(guī)操作，就會被清除掉，整個行業(yè)會逐漸走向一個健康發(fā)展的道路?！?/p>

　　如何避開消費欺詐陷阱？

　　需要注意的是，有部分分期平臺出現(xiàn)惡意欺詐，比如，我們分期付了款但是平臺卻不發(fā)貨，或者是打著“免息”招牌虛假宣傳，實際卻收取高額費用。

介于此，曹強建議，當有消費分期需求的時候，一定重點考慮通過哪個平臺去采購這個產(chǎn)品，平臺的品牌以及服務(wù)優(yōu)劣，最大程度避免會受到收不到貨或者被亂收費這些陷阱；第二，在辦理消費分期的過程中，要注意辦理的業(yè)務(wù)人員的操作是否合規(guī)；第三，消費者不要被一些沒有價值的小利益所打動。

“很多人會借用你的身份到那個平臺，借款買一個手機，拿到手機之后會付你五百元錢，借款不需要你去還，這就是得到五百元錢現(xiàn)金的一個利益驅(qū)動。要清楚是你的身份到這個平臺去借款，借款的合同是你簽署的，這個債務(wù)肯定是永遠記在你的名下的，千萬不要去接受這種小的利益。此外也建議大家注意保護自己個人信息的隱私安全，自身的身份證不要隨便復印和外借以及注意賬戶密碼的管理?！?/p>